{"id":1366,"date":"2014-08-03T12:24:25","date_gmt":"2014-08-03T12:24:25","guid":{"rendered":"https:\/\/lavanguardiadecuenca.es\/?p=1366"},"modified":"2014-08-03T12:24:25","modified_gmt":"2014-08-03T12:24:25","slug":"la-economia-de-los-excluidos-se-abre-paso-por-miguel-angel-garcia-vega","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lavanguardiadecuenca.es\/?p=1366","title":{"rendered":"La econom\u00eda de los excluidos se abre paso (por Miguel \u00c1ngel Garc\u00eda Vega)"},"content":{"rendered":"<div>\n<div>\n<div id=\"subtitulo_noticia\">\n<ul>\n<li>Inversiones colectivas, trueque y aplicaciones colaborativas apuntalan las finanzas de los parados<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n<div>&#0160;<\/div>\n<\/div>\n<div><a href=\"http:\/\/economia.elpais.com\/autor\/miguel_angel_garcia_vega\/a\/\" rel=\"author\" title=\"Ver todas las noticias de Miguel \u00c1ngel Garc\u00eda Vega\">MIGUEL \u00c1NGEL GARC\u00cdA VEGA<\/a>&#0160;(Publicado en <em>El Pa\u00eds<\/em>, <a href=\"http:\/\/economia.elpais.com\/economia\/2014\/07\/31\/actualidad\/1406809852_063410.html\" target=\"_self\">aqu\u00ed<\/a>)<a href=\"http:\/\/economia.elpais.com\/tag\/fecha\/20140803\" title=\"Ver todas las noticias de esta fecha\"><br \/><\/a><\/div>\n<div>&#0160;<\/div>\n<div><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" alt=\"\" height=\"248\" src=\"http:\/\/ep01.epimg.net\/economia\/imagenes\/2014\/07\/31\/actualidad\/1406809852_063410_1406815916_noticia_normal.jpg\" title=\"\" width=\"560\" \/><\/p>\n<p>Un mercadillo de trueque en la plaza de San Pedro, en Santiago de Compostela.<\/p>\n<p>Ninguna entidad financiera espa\u00f1ola (bancos, cajas y aseguradoras) comercializa productos espec\u00edficos para parados. Hay 5.622.900 personas (datos del segundo trimestre de la Encuesta de Poblaci\u00f3n Activa)&#0160;<a href=\"http:\/\/economia.elpais.com\/economia\/2014\/07\/24\/empleo\/1406185156_753411.html\">que permanecen excluidas<\/a>&#0160;del sistema financiero convencional. Hace algunos a\u00f1os, por ejemplo, se comercializaban seguros de paro asociados a hipotecas, sin embargo, con la llegada de la crisis, empezaron a suponer un fuerte desembolso para las aseguradoras y \u00e9stas, pensando en cubrirse las espaldas, los penalizaron con primas muy altas. El producto se diluy\u00f3.<\/p>\n<p>Pero esta generaci\u00f3n, encabezada sobre todo por los parados m\u00e1s j\u00f3venes, amenaza con tomarse la revancha. El imparable movimiento de la desintermediaci\u00f3n financiera y la econom\u00eda colaborativa son las armas del cambio. Lo advierte Celia de Anca, profesora del Instituto de Empresa (IE). &quot;La banca no puede permitirse dar la espalda a este segmento y a esta generaci\u00f3n. Porque son ellos quienes, en justa respuesta, podr\u00edan prescindir de los bancos y cajas de ahorro. \u00bfC\u00f3mo? El crecimiento de las plataformas de&#0160;<em>crowdfunding<\/em>&#0160;(inversiones colectivas),&#0160;<em>peer to peer<\/em>&#0160;(intercambio entre particulares) y las aplicaciones de consumo colaborativo son el inicio de un modelo bancario distinto&quot;. Y a\u00f1ade un consejo: &quot;El sistema financiero tiene que interactuar con estos excluidos. Pero no mir\u00e1ndolos como si fueran un acto de caridad, sino como los responsables de una forma diferente de relacionarse con las finanzas&quot;.<\/p>\n<p>La Uni\u00f3n Europea ya regula el&#0160;<em>crowdfunding<\/em>&#0160;a trav\u00e9s de una directiva. Empresas como la brit\u00e1nica Crowdcube, que acaba de abrir su filial espa\u00f1ola, sirven de enlace entre los emprendedores y sus potenciales financiadores.<\/p>\n<div id=\"sumario_1|despiece\"><a name=\"sumario_1\"><\/a><\/p>\n<div>\n<h2>Las finanzas alternativas<\/h2>\n<ul>\n<li><strong>Dwolla<\/strong>. Plataforma especializada en la transferencia de dinero.<\/li>\n<li><strong>Transferwise<\/strong>. Web especializada en el cambio de divisas entre particulares.<\/li>\n<li><strong>Crowdangel y Crowdcube.<\/strong>Portales para que los emprendedores puedan obtener financiaci\u00f3n para sus proyectos.<\/li>\n<li><strong>Kredito24.com<\/strong>. Web para la concesi\u00f3n de cr\u00e9ditos.<\/li>\n<li><strong>MicroBank y Coop57<\/strong>. Entidades especializadas en microcr\u00e9ditos.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n<p>Desde que comenz\u00f3 la crisis, millones de trabajadores sin empleo han visto c\u00f3mo el mundo financiero les iba olvidando. Pocos se han preocupado por el 16,9% de los hogares que llega a fin de mes con &quot;mucha dificultad&quot; \u2014seg\u00fan la encuesta de condiciones de vida del INE\u2014, o del 20,4% de ciudadanos en riesgo de pobreza. Hablamos de &quot;las familias que desde 2007 han perdido el trabajo o les han bajado el salario. Y que no podr\u00e1n conseguir un pr\u00e9stamo hipotecario tras la desaparici\u00f3n de las cajas de ahorro [de las 45 de 2010 quedan 13] y la banca de proximidad&quot;, dice el economista Jos\u00e9 Carlos D\u00edez. &quot;Est\u00e1n condenados a no acceder al cr\u00e9dito. Por eso, que no haya productos a su medida resulta un mal menor&quot;.<\/p>\n<p>Una parte del sector financiero, sin embargo, est\u00e1 convencida de que algo tiene que cambiar. &quot;Todos los bancos tenemos que replantearnos el negocio&quot;, ya sea por el auge de la econom\u00eda colaborativa o el crowdfunding, observa Jon Antoni Mel\u00e9, subdirector general de Triodos Bank, una entidad que enarbola la bandera de las finanzas \u00e9ticas. Porque la competencia arrecia. Amazon, Google y Facebook, por ejemplo, quieren participar en el mercado de los medios de pago. Incluso sistemas operativos de tel\u00e9fonos m\u00f3viles como iOS (Apple) y Android (Microsoft) han descubierto tambi\u00e9n el potencial del negocio. A su vera surgen plataformas especializadas en transferir dinero (Dwolla), cambiar divisas entre particulares (Transferwise), levantar financiaci\u00f3n para emprendedores (TheCrowdAngel) o conceder pr\u00e9stamos (Kredito24.com). Y al trabajar con precios bajos \u2014Transferwise, por ejemplo, cobra una comisi\u00f3n por enviar divisas entre particulares del 0,5% frente al 4,5% de los bancos\u2014 facilita que entren los desempleados.<\/p>\n<p>Hasta la llegada de estos nuevos actores, las personas en paro hab\u00edan tenido escasos asideros frente a las dificultades. Tal vez, los microcr\u00e9ditos sean de los pocos instrumentos que resultan de una cierta ayuda. MicroBank (el banco social de La Caixa) concedi\u00f3 el a\u00f1o pasado un 25% de sus pr\u00e9stamos de peque\u00f1a cuant\u00eda a clientes que estaban en paro o no hab\u00edan trabajado en Espa\u00f1a. Con una filosof\u00eda similar camina Coop57, una cooperativa de servicios financieros que financia iniciativas de econom\u00eda social. Sus tipos anuales oscilan entre el 1,65% (productos de ahorro) y el 6,90% (financiaci\u00f3n). Son n\u00fameros que en conjunto mejoran a los de la banca tradicional. En este caso, mirando a las finanzas de los m\u00e1s d\u00e9biles, promueve los avales personales mancomunados. Instrumentos por los que un grupo de personas respalda individualmente (con participaciones desde 500 euros) un cr\u00e9dito para lanzar un proyecto. Por ahora, los valedores de Coop57 son 2.758 socios y un volumen de aportaciones de 21 millones de euros.<\/p>\n<p>Pero tanto MicroBank como Coop57 parecen excepciones. La verdad es que &quot;hasta ahora los parados han resuelto sus problemas econ\u00f3micos dentro del sector financiero informal. Amigos y familiares que prestan peque\u00f1as cantidades y que saben que dif\u00edcilmente las recuperar\u00e1n&quot;, describe Carlos Mart\u00edn, director del gabinete econ\u00f3mico de Comisiones Obreras (CC OO). &quot;A este colectivo, siendo optimistas, se le concede servicios b\u00e1sicos, por ejemplo, una tarjeta de d\u00e9bito. Puesto que no te van a producir mucho, que te cuesten poco&quot;, admite un analista, que pide no ser citado.<\/p>\n<div id=\"sumario_2|html\"><a name=\"sumario_2\"><\/a><\/p>\n<p><span style=\"font-size: 12pt;\"><strong>Las nuevas generaciones consumen menos y emprenden m\u00e1s<\/strong><\/span><\/p>\n<\/div>\n<p>Frente a esa banca anclada en modos y maneras ego\u00edstas, llegan vientos de cambio impulsados, sobre todo, por los&#0160;<em>millennials<\/em>. Los j\u00f3venes que hoy tienen entre 18 y 33 a\u00f1os, quienes, a su vez, son los que muchas veces soportan m\u00e1s paro. Un informe del Tesoro de EE UU y de la fundaci\u00f3n Finra se\u00f1ala que compran un 18% menos de casas respecto a la generaci\u00f3n precedente. &quot;Sobre todo porque no tienen ese af\u00e1n consumista&quot;, recalca Gerard Costa, profesor de Esade. Algo similar ocurre con los coches. Para hacer frente a salarios bajos y empleos precarios su respuesta es el alquiler y el transporte p\u00fablico. Pero tambi\u00e9n la b\u00fasqueda de otro estilo de vida lejos de los bancos cl\u00e1sicos. Y aunque partan de una situaci\u00f3n de paro, una vez dentro del mercado laboral sin duda lo cambiar\u00e1n.<\/p>\n<p>&quot;Es una generaci\u00f3n que quiere crear sus propios negocios y tiene una interconectividad sin precedentes&quot;, sintetiza Jason Dorsey, estratega jefe de The Center for Generational Kinetics, un centro de estudios estadounidense especializado en los&#0160;<em>millennials<\/em>. Palabras que encuentran eco en otras. &quot;El potencial de los j\u00f3venes es tremendo, pero tambi\u00e9n el bloqueo del acceso al mercado laboral&quot;, apunta Julio P\u00e9rez, dem\u00f3grafo del Centro Superior de Investigaciones Cient\u00edficas (CSIC). En ese lado de la pujanza, el 59% de los estudiantes espa\u00f1oles tiene \u2014seg\u00fan la encuesta PISA de 2012 de competencia financiera\u2014 una cuenta bancaria. El freno radica en &quot;el nivel de incertidumbre con el que afrontan un futuro marcado por la precariedad en el trabajo y una cultura financiera y del ahorro menor que la de sus padres&quot;, desgrana Jos\u00e9 Luis Mart\u00ednez, economista jefe de Citi.<\/p>\n<p>En el fondo, afrontamos una ruptura. Algunos economistas sugieren que no vivimos en una sociedad solamente desigual, sino en dos econom\u00edas, una frente a la otra, separadas. Los h\u00e1bitos de consumo de los desempleados o trabajadores precarios parecen refrendarlo. &quot;El consumo est\u00e1 fracturado&quot;, avisa Sara Bali\u00f1a, experta de Analistas Financieros Internacionales (AFI). &quot;Hay una clase media y media-alta que hab\u00eda retra\u00eddo sus compras ante la incertidumbre econ\u00f3mica y que ahora empieza a gastar m\u00e1s en ocio, viajes y restauraci\u00f3n. Por otro lado, vemos las clases m\u00e1s bajas que perdieron su trabajo o tienen uno precario&quot;.<\/p>\n<p>Como recuerda Javier Vello, socio del \u00e1rea comercial de PriceWaterhouseCoopers (PwC), &quot;el gasto no solo se mueve por la realidad financiera, sino por las expectativas personales. Si son buenas, gastas. Si son malas&#8230;&quot;.&#0160;<\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Inversiones colectivas, trueque y aplicaciones colaborativas apuntalan las finanzas de los parados &#0160; MIGUEL \u00c1NGEL GARC\u00cdA VEGA&#0160;(Publicado en El Pa\u00eds, aqu\u00ed) &#0160; Un mercadillo de trueque en la plaza de San Pedro, en Santiago de Compostela. Ninguna entidad financiera espa\u00f1ola (bancos, cajas y aseguradoras) comercializa productos espec\u00edficos para parados. 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